福建“快农贷” 出台 风险很低
在福建省，金融企业借助云计算技术对农民个人信用情况开展精确“肖像”，发布能免质押、免贷款担保、低费率的农户贷款商品“快农贷”。截止10月末，“快农贷”已造福农民15.28萬家。
广东省龙岩市上杭县古田镇，红色文化旅游人气值旺，休闲农家乐行情看涨。八甲村群众张丽华，刚开始筹算扩张自己休闲农家乐经营规模。房子装修更新改造，既做餐馆，又做民宿客栈，分步计算，项目投资大概必须70万余元。
“之前借款得找人办事贷款担保，现如今‘快农贷’一下子授信额度30万余元，随借随还贷款，资产没工作压力。”张丽华语言间满是欢悦。
免质押，免贷款担保，低费率——以往3年時间，超出15萬家福建省农户享有来到这个由农业银行广东省支行发布的农户贷款商品的便捷。截止10月末，其贷款额达208.9亿美元，不良贷款仅17笔，不合格率不上万分之一，远远低于风险性警界线。
低门坎，广覆盖，这个“快农贷”，为什么能紧急避险?
近些年总计下款量是前5年农户贷款账户余额的3倍
福建省连江县，水产品年产值位居全国性县区第二，仅鲍鱼养殖一项，上年就达60亿美元。殊不知，针对鲍鱼养殖大村大建村的群众来讲，产业链尽管火爆，资产要求也大，想来银行借款，自始至终是难点。
饲养股票大户郑尚照一共养了6台田螺，每台500箱。市场行情尽管非常好，但每到花钱高峰期时，常以贷款资金周转犯愁。“借款关键靠县城的房屋抵押贷款，但县城有房的群众不多。”农业银行福州市连江支行行长助理员黄继辉告诉记者，由于欠缺适合的金融理财产品，大建村可贷到款的农民非常少。
2016年刚开始，农业银行广东省支行通水普慧性金融理财产品“快农贷”，紧紧围绕特点特色农业，设计方案实际授信额度实体模型，免质押、免贷款担保、低费率，甫一发布，便备受农民热烈欢迎。
上年，凭着鲍鱼养殖产业链的“快农贷”商品，郑尚照得到了30万余元授信额度，“那时候更是买鱼苗的那时候，掏钱数最多，30万余元用于资金周转，充足了。”更令人满意的是年利率——年化利率仅为5.655%，借款期内自助式用信、随借随还贷款。在这以前，他的周转资金关键靠民间借款，每一月的贷款年利率还要15‰。
长汀县“王百田大农场”老总王炳淇，则感谢于“快农贷”的方便快捷。2019年5月17日，一场水灾他会的红龙果温室大棚遭了殃。温室大棚项目投资大，30余亩就耗资100余万元，他乃至因此卖出了城内的房屋。抗灾正缺资产，不愿仅3天時间，他就得到了“快农贷”的10万余元授信额度，解了迫在眉睫。
日渐发展趋势的农村产业链，亟需低门坎的普慧性金融业适配。记者了解到，“快农贷”发布3年以来，无论是授信额度农民总数，還是下款总产量，均呈爆发式提高。截止10月末，“快农贷”已造福农民15.28萬家，城镇普及率达到94%;近些年总计下款量是前5年农户贷款账户余额的3倍。
借助互联网大数据为个人信用“肖像”
免质押、免贷款担保，风险性如何操纵?农业银行广东省支行行长江海觉得，农户贷款的风险性把控重要在2个层面，一是贷给谁，二是贷是多少。“要是掌握好‘以从业特色农业运营的农民为真行为主体，以合乎制造行业要求的资产信用额度为真要求，以用以进行生产制造的资产主要用途为真主要用途’，是能够合理操纵风险性的。”江海说。
处理“贷是多少”，需先处理“贷哪些”。产业链有特点，稳步发展好，授信额度才有自信。农业银行广东省支行紧紧围绕福建省十大优点现代农业，融合全国各地特点，明确实际适配产业链。蜜柚是漳州市平和县的核心特色农业，上年年产值近60亿美元。在明确小额信贷适配后，农业银行有关部门又细心计算了柚农产品成本，另外参照柚农近些年的资产买卖水流纪录、个人信用情况等，最后明确授信额度实体模型，确立了“贷是多少”的难题。
根据充分考虑农业产品近些年的生产制造经营规模、资金投入成本费和价格行情等要素，农业银行广东省支行创建了200好几个特色农业的授信额度实体模型，其单户信用额度一般在10万余元之内，对别的单户信用额度超出10万余元的，可融合普通合伙人保证担保、质押、政府部门信用担保等合同类型。“依据人们调查，对大部分农民，10万余元能基础考虑其种植养殖的资产要求。”江海详细介绍，对从业具备较强知名度和竞争能力，企业规模大、资金投入大、使用价值高的农业产品养殖农民，单户信用额度可提升到30万余元。
借助云计算技术明确的“白名单”，“快农贷”精确处理了“贷给谁”的难题。“白名单”的数据资料来源于繁多，具有政府机构、产业协会出示的农民材料，又有村两委和农村基层分行把握的农民状况。最后明确还需现场走访调查，入村入户口，挨家调查核实。“不仅看产业链、看收益、看财产，也要问左邻右舍、问村干部，沒有难题后才可以列入‘白名单’。”农业银行长汀分行客服经理李文慰说，入户口调研是以便严把统计数据关，顾客个人信用状况精确“肖像”。
经多方面调查核实，目前为止，列入“白名单”的广东省农民约18.6萬家。“它是最基本的第一手材料，拥有这一数据库查询，融合顾客现金流、信息流广告等，人们搞好‘快农贷’业务流程就更有自信。”农业银行广东省支行农民金融部总经理林少伟说。
融资规模最少降2个月环比
在得到“快农贷”8万余元的授信额度后，长汀县大同镇鑫福农业合作社牧场主刘鑫福决策，之后“一心一意”应用“快农贷”。“之前也在别的金融企业贷过款，可‘快农贷’帮我的年化利率要是5.22%，就是我之前借款的一半，这一账，谁不容易算?”刘鑫福说。
记者了解到，主要是因为适合金融理财产品，农民过去借款不但门坎高，年利率也偏高。“快农贷”年化利率最少3.915%，最多不超出5.655%。访谈中，许多农民表达，“它是一个农户用到起的年利率”。实际上，因为“快农贷”采用网上用款，随借随还贷款，灵便方便快捷，年利率以天测算，计划成本也要更低。
“快农贷”的发布，急剧下降了农户的融资规模。以平和县为例，据不彻底统计分析，平和县柚农的融资额达25亿美元，“快农贷”发布至今，本地的融资规模最少减少2个月环比，若为柚农节省融资规模达5000万余元。现如今，在福建省许多县市区的众多乡村地域，“快农贷”产生的“鲇鱼效应”早已初显：拥有竞争对手的添加，别的金融企业也竞相发布年利率特惠吸引住农民。
连江县大建村鲍鱼养殖户石财喜，2019年决策再提升1台田螺的饲养，因此将增加项目投资约20万余元，“有‘快农贷’适配，胆量还可以大一点。”石财喜的开朗，意味着了许多农民的念头：产业链趋势非常好，周转资金沒有顾虑，加速发展趋势的自信心大自然更足。
随之业务流程向深度推动，农业银行广东省支行也在不断丰富多彩“快农贷”的可用方式。不久前新发布的“综合性运营模式”，历经在长汀取得成功示范点，相继在全市摊开。综合性运营模式，考虑从业自主经营、兼业运营的农民要求，又进一步扩张了“快农贷”的业务流程涉及面。“人们有自信心在将来5年，让‘快农贷’造福农民50萬家，贷款额达500亿美元。”江海说。
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