服务个体商户微粒贷走进普惠金融最基层

2019-04-18 14:59:20     来源:中国金融商报网

4月7日,中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于促进中小企业健康发展的指导意见》(下称意见),并发出通知,要求各地区各部门结合实际认真贯彻落实。

该意见中涉及指导思想、营造良好发展环境、破解融资难融资贵问题、完善财税支持政策、提升创新发展能力、改进服务保障工作和强化组织领导和统筹协调等7项具体内容。其中,特别提到了个体工商户:落实金融机构单户授信1000万元及以下小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税政策、贷款损失准备金所得税税前扣除政策。

中国人民银行行长易纲,曾在公开演讲中强调小微经济的重要性,他表示:“我们有2000多万的小微企业法人,此外还有6000多万的个体工商户,这些小微企业占了市场主体的90%以上,贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收。”

正是因为这些小微经济体十分重要,目前多层次的普惠金融体系正在力求将它们覆盖其中;占比较大的个体工商户更是主要的服务对象之一。

1.困境

经济是肌体,金融是血脉。

2018年12月,中央经济工作会议在北京召开,中央对2019年经济工作作出具体部署。会议指出,要畅通国民经济循环,加快建设统一开放、竞争有序的现代市场体系,提高金融体系服务实体经济能力,形成国内市场和生产主体、经济增长和就业扩大、金融和实体经济良性循环。

实际上,让金融成为实体经济的伙伴、让金融服务实体经济一直是解决该问题的主要思路。但小微经济体,尤其是个体工商户来说融资难问题却始终存在。

世界银行2018年发布的《中小微企业融资缺口:对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》报告显示,我国小微企业融资需求规模达4.4万亿美元,而资金供给却只有2.5万亿美元,从比例上看,我国大约40%的小微企业的融资需求无法得到满足,面临着融资难的困境。

相比能统计、有数据的小微企业,个体工商户融资途径基本只能依靠个人贷款来完成。

小微企业的外源融资主要来源以下渠道,一是商业银行、农村信用合作社、村镇银行等银行,二是民间借贷,三是小额贷款公司。个体工商户的融资途径更是狭窄,民间借贷、小额贷款公司是他们解决资金问题的主要途径。

2015年经济学家郎咸平教授提出,小微企业包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业以及个体工商户。其划分标准主要有三个:一是资产总额,工业企业不超过3000万元,其他企业不超过1000万元;二是从业人数,工业企业不超过100人,其他企业不超过80人;三是税收指标,年度应纳所得税额不超过100万元。

根据银监会网站披露测算,截止2017年末,小微企业贷款户数达1520.9万户,仅占全国小微企业总户数(约9000万户)的16.9%,大量小微企业不在银行信贷覆盖范围内。这一数据中,个体工商户所占比例不小。

由此来看,个体工商户具有规模不大、行业分散、经营风险较高、财务数据不规范、贷款需求相对较小等特征,属于典型的金融服务长尾客群,更是目前普惠金融力求覆盖的对象。

2.新助力者

伴随着个体工商户的蓬勃发展,融资需求同样呈几何增长。在这一客观背景下,越来越多的市场新势力开始助力普惠金融,为个体工商户提供金融服务。微众银行是国内首家开业的民营银行,定位于“科技、普惠、连接”,2015年5月推出首款产品“微粒贷”,借助互联网、大数据科技手段,可以为个体工商户提供便捷的金融服务。

成立四年多来,微众银行做传统金融的补充者,积极审慎地开展创新探索,致力于为传统金融无法触达的长尾客户群提供优质金融服务。坚持特色经营,采取差异化发展战略,与传统金融机构实现互补发展、错位竞争,共建多层次的普惠金融体系。

到底什么是普惠金融?

普惠金融实际上就是要解决两个问题,一个是普,一个是惠。普的意思是要扩大受众面,随着银行的利润逐步增加,规模经济逐渐形成,更多的客户可以享受到金融服务;而惠的意思是要降低作业成本,比如交易费用、时间成本和无效损耗等等。

微粒贷自上线之日起,一直致力于解决“普”和“惠”两个问题。数据显示,截至2017年末,微众银行用户覆盖了31个省、市、自治区的567座城市;主要客户78%为大专及以下学历,76%为非白领从业人员。这样的数据表明微粒贷已极大程度地达到了普及。

微粒贷产品的日利率为0.02%-0.05%,波动是根据用户的个人情况来调节;据统计,微众银行74%的贷款用户实际支付成本少于100元。。其普惠金融的特质,在此得以充分体现。

小微经济发展面临的问题,借力类似微众银行“微粒贷”产品,或许是快速有效的解决方式之一。

3.科技与效率

从事家具制造业的赵先生,在广州经营着一家家具工厂。

2018年年底,凑巧遇到了一批难得的好料。但因为快过年了,工厂的资金支出压力比较大,流动资金一时之间周转不过来。

“老板什么的,也就是叫着好听,钱要是都压在货上了,我比厂里工人就差多了,着急啊……”赵先生是典型的小老板,实际经营过程中难处一堆,“我平时都待在厂里,不放心嘛,一方面是安全问题,一方面这么多年带着大家一起干也闲不下来。厂里上下几十号人,都跟我家人一样,每天一起吃一起住,过年了也得给他们发点过年钱嘛。”

很少贷款的他,经朋友介绍用了微众银行的微粒贷,借款15万,以此解了燃眉之急:“那批材料立马就要付钱,好在微粒贷放款快,我几乎是说借就借到了……”

据介绍,微粒贷具备众多互联网特质,很好地匹配了个体户需求。如,服务速度快,客户从申请到提款,首次操作时间只需几分钟,非首次最快仅需40秒;产品体验好,100%线上操作,支持7×24小时无间断借款服务,等等。

目前,微众银行以科技引领实施创新驱动,将互联网作为实现普惠金融的重要手段。在支持处理亿级海量客户和高并发交易的同时,改变了金融服务的成本结构,大幅度降低了业务的边际成本,使银行机构服务惠及广大群众与小微企业成为可能。同时将金融科技摆在战略高位,重点发展人工智能、区块链技术、云计算、大数据四个领域。

4.需要更多参与者

微众银行的微粒贷,只是小微经济体系发展中的一个切片。

当前我国经济正处在增速换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期的“三期叠加”关键时刻,发展实体经济已成为共识,而小微经济体系便是其中重要的一环。

易纲曾强调:“小微企业金融服务是一项系统性工程,需要全社会共同努力。一分部署,九分落实,各有关部门要准确把握深化小微企业金融服务的正确方向和重点任务,发挥政策合力,细化政策操作,切实把货币政策、差异化监管、财政税收、营商环境等政策措施落到实处,取得实效。”

实际上,如何为普惠金融服务体系拆解到更细分的用户——个体工商户头上,难度更大。好在目前市场上已经有越来越多的企业开始投入其中。除了微众银行微粒贷这类金融产品外,社会征信体系、信用担保体系以及多层次的直接融资体系等基础设施的完善,均是解决这类个体工商户融资难、融资贵等金融服务难题不可回避的重要环节。

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